闪银：O2O SaaS系统助力消费升级

放眼当下的消费金融行业， 2018年是绕不过去的。那一年，在资本的催化下，国内持牌消费金融公司迅速增至26家，以闪银为代表的行业巨头林立。有趣的是，到2019年，消费金融的爆发式增长消失了，但是红利期仍在。

对此，清华大学中国与世界经济研究中心主任李稻葵指出，“消费金融还有消费金融相关的科技是我们的朝阳之朝阳行业，2019年中国消费金融行业孕育着“变”的机会”。闪银对此也有着清醒的认识，那就是即便线上巨头林立，线下生死搏斗，在产业升级的大趋势面前，一切皆有可能。

纵观整个消费金融市场，玩家大致分为三类，有银行系、持牌消费金融机构、以闪银为代表的互联网消费金融系。

一类玩家银行系凭借其资金成本优势以及金融链条上的整合服务能力,未来几年将成为消费金融的主要参与主体。但由于消费金融主要覆盖传统银行没有服务到的长尾用户,这些群体的风险更高,银行在C端用户风控层面的短板,以及其有限的技术积累、资金实力,决定了闪银等金融科技公司和银行将是一种开放合作的趋势,这也意味着像闪银这种有流量、技术能力强的金融科技公司将在未来占据优势。

二类玩家是持牌消费金融机构，它们依托牌照优势，以及其他相关优势，快速布局发展。这类平台主要通过两种方式拓展业务，一种是审核申请资料后，直接向消费者提供贷款；另一种是与购物平台或商户合作，将贷款资金支付给购物平台和商户，再由后者向消费者提供商品和服务，最后由消费者分期偿还贷款，即将消费金融嵌入到消费行为当中。这也给了闪银介入其中的机会。

三类玩家是互联网系消费金融平台，这个平台既有以“蚂蚁花呗”和“京东白条”为代表的综合电商平台，也有以闪银为代表的新兴互联网消费金融平台。

在市场调查中，闪银发现，随着消费金融行业的利好政策不断，以及对公贷款业务不景气，许多银行开始主动出击消费金融。

在盈利模式上,闪银以技术为抓手,以服务场景为交付内容,通过向C端提供高品质消费服务来获得客观的利润收入；而在B端层面,闪银则利用O2O SaaS系统极大降低了其用户获取成本,获得客观的利润分成,以此实现了盈利模式的多元化。

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