松鼠宝分期|消费分期时代到来，松鼠宝严格把握风控

说到分期付款，当年那个美国和中国老太太临终遗言的故事应该还历历在目。临终感叹“攒够了买房的钱”和“终于把房贷还完了”给中国的贷款购房者进行了最好的启蒙教育。我仔细观察了一下某个大学生分期商城，当时就震惊了！120块钱的音乐会门票分六期还，销量还很可观，是大学生真的没有120块钱吗？

我更愿意推断：消费分期时代到了！

消费分期与现金贷不同，要依赖于场景做风控。所以名目繁多的的消费分期产品诞生了，3C分期、租房分期、教育分期、旅游分期……场景越独立、风险越容易识别。去年医美分期开始热起来，今年特别热，这是有目共睹的事实。

2015年只是少数几个产品在推广，还是处于市场教育阶段，年底大多数产品也就是刚刚上线完成业务测试、到了2016年中跑在前面的据说一个月能放出去2个亿了。北上广的很多机构已经同时和三四家分期机构签了合作，就算这样隔三差五还有新的分期产品上门求亲。

作为一个典型的B2B2C产品，求美者接触分期产品主要还是在机构内，也就是说机构决定了分期产品的生杀大权。总体来说分期对于医美来说还是个新鲜事物，毕竟目前分期的份额只是医美市场的一点零头。但是好在分期是个增量市场，在存量越来越难做的时候，机构敏锐地感觉到了分期产生的新商机。绝大多数机构营销重点放在了“美丽不等待”的“三零”上面，“0首付、0利息、0费用”一下子拉低了求美者的门槛， 这对于消费的拉动显而易见。

分期的本质是金融，金融的本质是风控，但和其他消费金融不同的是，医美分期有更多的不确定性。

医美产品和其他产品不一样，它的消费特点是一种心理消费，不是为了治疗疾病，而是为了满足变漂亮的心理；而医美纠纷最主要矛盾是医生和求美者审美观的不同产生的，一旦发生纠纷特别难界定，这是纠纷的最大根源，风险很大，没有可控性。而且，信用体系不健全也导致风控难度增加。目前，互联网消费金融平台尚未纳入央行征信体系，医美分期作为消费金融的一个分支，很难通过国家和政府层面单独为医美分期设立一个统一标准。目前来看，只能依靠行业协会和分期公司各自出台监管措施。

松鼠宝分期平台会严格筛选，只和合规合法安全的金融机构合作。选择资金来源合法安全，投资渠道理性合规，发展前景良好的金融机构。目前与松鼠宝合作的均为优质的医美机构。而且，由于松鼠宝分期只与优质的医美机构合作，这在一定程度上也帮助用户规避了收费不透明，手术质量低下的风险。在运用大数据进行风控时，建立自身的云数据系统、风险评估模型、信用衡量体系、风险定价模型等核心产品，对自身体系内以及体系外用户的海量数据进行搜集分析，直接将数据模型应用到信贷业务中，实现完全以数据驱动产品及业务，实现企业风控的流程化、自动化。

松鼠宝目前与91征信等众多征信伙伴合作，凭借着强大的风控团队，利用线上和线下访问相结合的方式对机构以及学员进行信用评估，打造极具竞争力的综合金融服务平台。

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